Calculadora de financiación de coche
Calcula la cuota, los intereses y la TAE de tu préstamo, y compara si te sale mejor pagar al contado, financiar o hacer un renting.
- TAE
- Importe financiado
- Total pagado
Ver la tabla de amortización por años
| Año | Cuotas | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
Contado vs. financiado vs. renting
El renting suele incluir seguro, mantenimiento, ITV, impuesto y neumáticos. Para comparar en igualdad, sumamos esos gastos a la compra y descontamos lo que vale el coche cuando lo vendes.
Coste de oportunidad del dinero
| Coste neto (€) | 3 años | 4 años | 5 años |
|---|
Sin registro: todo se calcula en tu dispositivo. Resultado orientativo; la oferta vinculante es la que te entregue la entidad (FEIN o información precontractual).
Cómo calcular la financiación de un coche en 3 pasos
Precio y entrada
Indica lo que cuesta el coche y lo que pagas al firmar. La diferencia es el importe que financias.
Interés y plazo
Escribe el TIN de la oferta, o la TAE si es lo único que conoces, el número de meses y la comisión de apertura.
Compara opciones
Abre el comparador para enfrentar contado, financiado y renting a 3, 4 y 5 años y ver cuál te sale más barato.
Cómo se calcula la cuota de un préstamo de coche
Casi todos los préstamos de coche en España usan el sistema francés: pagas siempre la misma cuota, pero al principio casi todo son intereses y al final casi todo es capital.
cuota = capital × r ÷ (1 − (1 + r)−n) con r = TIN ÷ 12 ÷ 100 y n = meses
Ejemplo: un coche de 22.000 € con 4.000 € de entrada deja 18.000 € por financiar. Al 7,5 % TIN en 60 meses, la cuota es de 360,68 € y pagarás 3.640,98 € de intereses. El primer mes pagas 112,50 € de intereses (18.000 × 0,075 ÷ 12) y solo 248,18 € de capital.
Cuánto pagas de intereses según el plazo
Mismo préstamo de 18.000 € al 7,5 % TIN. Alargar el plazo baja la cuota, pero dispara lo que pagas en total:
| Plazo | Cuota | Intereses totales |
|---|---|---|
| 36 meses | 559,91 € | 2.157 € |
| 48 meses | 435,22 € | 2.891 € |
| 60 meses | 360,68 € | 3.641 € |
| 72 meses | 311,22 € | 4.408 € |
| 84 meses | 276,09 € | 5.191 € |
TIN, TAE y coste real del crédito
El TIN es el interés que se aplica al capital. La TAE añade las comisiones y la frecuencia de pago, por eso es la cifra que permite comparar ofertas. Si una entidad te ofrece un TIN bajo con comisión de apertura, o te obliga a contratar un seguro, la TAE lo delata. El 7,5 % TIN sin comisiones equivale a una TAE del 7,76 %. Con un 2 % de comisión de apertura sube al 8,68 %.
¿Contado, financiado o renting? Cómo los comparamos
Para que la comparación sea justa usamos el coste neto: todo lo que pagas menos lo que recuperas al vender el coche. El combustible no se suma porque es igual en las tres opciones.
- Contado: precio − valor de reventa + seguro y mantenimiento. Si indicas una rentabilidad para tu dinero, sumamos lo que dejas de ganar.
- Financiado: lo mismo que al contado más los intereses pagados en ese plazo y la comisión. Si el préstamo dura más, el capital pendiente se cancela con la venta.
- Renting: cuota × meses + entrada. Incluye seguro y mantenimiento, pero al final no te quedas con nada.
Con los valores por defecto, a 4 años sale más barato comprar al contado. Le sigue financiar, y el renting queda último. El renting gana cuando la cuota es muy competitiva o si valoras mucho no preocuparte de averías, seguro ni de vender el coche. Revisa siempre el límite de kilómetros del contrato y la penalización por exceso.
Casos de uso
🏷️ Descuento por financiar
Muchos concesionarios bajan el precio si financias con ellos. Pon el precio rebajado y comprueba si el descuento supera los intereses y la comisión.
📆 ¿48 o 84 meses?
Cambia el plazo y mira cómo baja la cuota pero suben los intereses. Elige la cuota más alta que puedas pagar con holgura.
🔁 Renting frente a compra
Introduce la cuota de renting que te han ofrecido y compara a 3, 4 y 5 años con la misma cobertura de seguro y mantenimiento.
💰 Amortizar antes
Mira en la tabla de amortización cuánto capital queda cada año para saber cuánto necesitarías para cancelar el préstamo.
Consejos para financiar un coche sin pagar de más
- Compara siempre por TAE y pide la información precontractual por escrito antes de firmar.
- Desconfía de la cuota «desde»: suele esconder una entrada alta o una «cuota final» (multiopción) que hay que pagar, refinanciar o devolver el coche.
- Cuidado con los productos vinculados: seguros de vida o de pago protegido que encarecen el préstamo. Pregunta si son obligatorios.
- Mira la comisión por amortización anticipada si piensas cancelar antes.
- Plazo corto si puedes: cuanto menos dure el préstamo, menos intereses pagas. Y procura no deber más de lo que vale el coche.
Preguntas frecuentes sobre financiación y renting
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo de coche?
Con el sistema francés, el habitual en España: cuota = capital × r ÷ (1 − (1 + r)−n), donde r es el TIN anual ÷ 12 ÷ 100 y n el número de meses. Para 18.000 € al 7,5 % TIN en 60 meses, la cuota es de 360,68 € y los intereses suman 3.640,98 €.
¿Qué debo comparar, el TIN o la TAE?
La TAE. El TIN solo indica el interés sobre el capital; la TAE incluye además las comisiones y la frecuencia de pago. Un 7,5 % TIN sin comisiones equivale a un 7,76 % TAE; con una comisión de apertura del 2 %, la TAE sube al 8,68 % aunque la cuota sea la misma.
¿Qué plazo de financiación me conviene?
El más corto cuya cuota puedas pagar con holgura. Con 18.000 € al 7,5 %, a 36 meses pagas 559,91 € al mes y 2.157 € de intereses; a 84 meses la cuota baja a 276,09 €, pero los intereses suben a 5.191 €. Además, con plazos largos es fácil deber más de lo que vale el coche.
¿Es mejor comprar al contado, financiar o hacer un renting?
Depende de la cuota de renting, del tipo de interés y de cuánto vale el coche al venderlo. Para un coche de 22.000 €, con los valores por defecto de la calculadora y a 4 años, el coste neto es de unos 13.946 € al contado, 17.416 € financiado y 19.152 € en renting a 399 €/mes. El renting puede compensar si la cuota es muy competitiva o si valoras no ocuparte del seguro, el mantenimiento ni la venta.
¿Qué incluye la cuota de un renting?
Normalmente el uso del coche, el seguro a todo riesgo, el mantenimiento y las averías, el impuesto de circulación, la ITV y, a veces, los neumáticos. A cambio, tiene un límite de kilómetros con penalización por exceso, permanencia y, al final, el coche no es tuyo. Lee bien qué incluye cada oferta antes de compararla.
¿Qué es la financiación con cuota final o multiopción?
Es un préstamo en el que pagas cuotas bajas y dejas una última cuota grande, que suele coincidir con el valor futuro garantizado del coche. Al final puedes pagarla, refinanciarla o devolver el coche. La cuota mensual parece barata, pero los intereses se calculan sobre una deuda mayor durante más tiempo: compara siempre la TAE y el coste total.
¿Puedo devolver el préstamo antes de tiempo?
Sí, en los préstamos al consumo siempre puedes amortizar de forma anticipada, total o parcial. La entidad puede cobrar una compensación limitada por la ley de crédito al consumo (hasta ahora, como máximo el 1 % de lo que amortizas, o el 0,5 % si queda menos de un año). Revisa tu contrato: amortizar pronto reduce mucho los intereses.